Главная » ИНВЕСТИЦИИ » Жизнь взаймы. Чем опасна любовь россиян к кредитным картам

Жизнь взаймы. Чем опасна любовь россиян к кредитным картам

Фото Krisztian Bocsi / Bloomberg via Getty Images

Статистика выдачи кредитных карт в России свидетельствует о настоящем буме в этом сегменте банковских услуг. На фоне падения реальных доходов населения такая тенденция несет в себе серьезные риски

По данным НБКИ, в августе 2018 года российские банки выдали миллион новых кредитных карт, что стало на тот момент историческим рекордом: по сравнению с прошлым годом показатель был увеличен более чем на 50%. Однако рекорд продержался недолго. На прошлой неделе НБКИ озвучил очередную актуальную статистику: по данным более чем 4000 кредиторов, передающих сведения, за третий квартал 2018 года количество выданных новых кредитных карт составило 2,94 млн, увеличившись на 62% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года (то есть в годовом выражении опережение августовских темпов роста составило 12%).

Если говорить о региональном распределении, то логичными лидерами традиционно выступили Москва и область (181 000 и 140 000 карт соответственно). Интересно, что занявший третью позицию Краснодарский край опередил Санкт-Петербург (103 000 против 98 000). Пятое и шестое места поделили Свердловская область и Республика Башкортостан. Темпы роста выдач остаются крайне высокими. Например, практически удвоение — 91% — в Белгородской области, что, правда, в большей степени объясняется эффектом низкой базы. Однако и у регионов-лидеров динамика на уровне 50% является очень показательной.

Причина подобного роста, на первый взгляд, очевидна: удобство и еще раз удобство. Причем, как ни странно это прозвучит в отношении розничного кредитования, такое удобство является двусторонним.

Почему это выгодно банкам

С точки зрения операционной деятельности банкам невыгодно выдавать клиентам небольшие потребительские кредиты (кредитный лимит, скорее всего, не будет значительно выше 100 000-300 000 рублей, учитывая уровень средних зарплат в абсолютном большинстве российских регионов — не выше 30 000-40 000 рублей. Выдать кредитную карту гораздо эффективнее, в том числе для целей оперативного управления как кредитным риском (через гибкость уровня кредитного лимита по карте), так и операционными рисками. Ведь в этом случае банк располагает эффективным инструментарием для мониторинга и защиты от подозрительных операций и транзакций.

Еще один момент — конкурентное преимущество. Не секрет, что альтернативой банковским кредитам на небольшие суммы выступает сегмент микрофинансовых организаций («план Б» для потенциальных заемщиков). Правда, уровень ставок по займам у МФО скорее находится на уровне верхних границ самых «дорогих» кредитных карт. Благодаря этому банки более чем успешно конкурируют с МФО за клиентов.

В чем выгода клиентов

Текущий уровень развития онлайн-сервисов поражает: это сегмент, где мы воочию наблюдаем настоящий технологический прорыв. Иметь кредитную карту — это действительно очень удобно.

Существует множество программ лояльности: разнообразные кешбэки, партнерские и кобрендинговые программы. Кредитная карта может выступать инструментом снижения (на 2-3 процентных пункта, что очень существенно при займах на большие суммы) ставки по потребительскому кредиту — как второй продукт, подтверждающий лояльность и кредитную дисциплину заемщика.

Банки предлагают увеличенные сроки рассрочки платежа без начисления процентов («грейс период»), существуют опции по снятию наличных по всему миру без комиссии и процентов, страховки для путешественников и членов семьи держателя карты.

Риски и угрозы

Основной риск быстрого распространения кредитных карт — закредитованность населения. Мы продолжаем наблюдать, несмотря на озвученные регулятором меры по дестимулированию, высокие темпы роста в кредитовании физических лиц в целом (по всем видам розничных займов, помимо карточного сегмента), которые уже превысили 30% с начала года. Все это происходит на фоне слабой динамики депозитов физических лиц в банках — темп роста накоплений россиян с начала года вдвое ниже, чем рост их задолженности по кредитам.

По данным публичной отчетности на 1 сентября 2018 года, размещенной на сайте Банка России, совокупный объем кредитов физлиц достиг 14,3 трлн рублей — это на 32% больше, чем в начале года. Непрекращающийся розничный кредитный бум несет в себе риски, связанные с возможным ростом расходов населения на обслуживание долгов по кредитам в условиях падения реальных располагаемых доходов (минус 1% по итогам августа в годовом выражении), а также в случае увеличения нагрузки по процентным ставкам. Сейчас долги россиян по отношению к их доходам находятся на уровне 25%.

Источник

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

Подписка прошла успешно!

Произошла ошибка при попытке отправить запрос. Попробуйте еще раз.

ФИНАНСЫ will use the information you provide on this form to be in touch with you and to provide updates and marketing.