Какие виды электронных денег вы используете чаще всего?
Яndex деньги
Webmoney
Rapida
PayPal
E-gold
Pay-Cash

 
«    Сентябрь 2017    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
 

В Иракском Курдистане началось проведение референдума о независимости

Голосование по референдуму о независимости Иракского Курдистана началось на территории курдской автономии Ирака, сообщает ТАСС.

Власти Приморья скорбят в связи с гибелью российского генерала в Сирии

Депутаты Приморского края и власти Уссурийска выразили соболезнования в связи с гибелью в Сирии российского генерал-лейтенанта Валерия Асапова, сообщает пресс-служба краевой администрации.

Турция отказалась признать легитимным референдум в Иракском Курдистане

В тексте официального заявления МИД Турции говорится, что «мы не признаем эту инициативу, которая не имеет законного основания и нелегитимна с точки зрения международного права и Конституции Ирака», ...
Категория: Банки | Автор: Elena_Vinogradova от 21-02-2011, 18:48 | Комментариев: 0
Кредит под залог жилья дается на различные цели. Это может быть ремонт, строительство, покупка жилой недвижимости на первичном либо вторичном рынке, ведение бизнеса.

Особенностью данного вида кредитования является то, что в залог клиент оставляет жилье. Правда в некоторых странах банковская и законодательная база построены так, что банки разделяют риски вместе с заемщиками. Риск заемщика обычно находится в пределах заложенного жилья и выплаченной им суммы. При самом худшем раскладе заемщик может остаться без заложенного жилья и без выплат по кредиту, уже внесенных в банк. В том случае, если банком была неверно произведена оценка жилья и выбран заемщик, то ему самому придется погашать разницу между суммой, вырученной от продажи залога и суммой предоставленного кредита. В нашей стране все риски обычно возлагаются на заемщиков, которые отвечают не только залоговой квартирой, но и всем остальным имуществом, а зачастую и будущими доходами.

В данном случае отечественные банкиры придерживаются следующей логики. Если человек вял в кредит 100 000 , то он должен и отдать 100 000 плюс проценты по кредиту и различные штрафные санкции – не имеет значения, насколько залог стал дешевле.

Кредиты, связанные с жильем, бывают двух типов: кредит под залог жилья и кредитная линия. Кредитование под залог жилья предусматривает возможность получения в кредит обусловленной в договоре суммы. В основном он выдается для покупки дорогостоящих товаров, жилья либо для открытия бизнеса. Кредитной линией называется кредит под залог жилья, который дает возможность получить необходимые суммы денег в нужное время. Его используют при выплатах по мере необходимости. Для того чтобы банк зарезервировал для заемщика нужные кредитные ресурсы (то есть предоставил кредитную линию), заемщик выплачивает банку регулярные платежи.

При кредитовании под залог жилья используется несколько схем погашения кредита, а также “плавающие” и фиксированные кредитные ставки. В данном случае также предусматривается комиссия (или единовременный платеж) за оформление кредита. Таким образом, банк компенсирует расходы, возникающие при кредитовании конкретного заемщика. Сюда входит резервирование необходимых средств, оценка залогового жилья, анализ кредитной истории и платежеспособности заемщика и так далее. В некоторых кредитных договорах предусмотрены ежемесячные комиссии. В этом случае так называемая эффективная ставка по кредиту существенно увеличивается.

Сейчас заемщики в основном отдают предпочтение фиксированным кредитным ставкам, которые остаются неизменными на протяжении всего срока действия договора. При этом на них не отражается ни уровень инфляции, ни колебания курсов валют, ни текущие ставки банка по депозитам – краткосрочным и среднесрочным.

У этой формы кредитования есть как минусы, так и плюсы. Основной минус: никто не сможет дать прогноз по поводу финансовых условий через несколько лет или десятилетий. В данном случае рискуют как банки, так и клиенты. Поскольку у отечественных банков нет долгосрочных и достаточно дешевых источников средств (зарубежные банки, к примеру, располагают огромными пенсионными и страховыми фондами), в ставки по долгосрочным кредитам они закладывают дополнительные проценты и риски. А основным плюсом можно назвать возможность построить четкий график выплат по кредиту.

Предположим, банком выдается ипотечный кредит на двадцать лет под семнадцать процентов годовых. В данном случае, никто не сможет предсказать каким через 5 – 10 лет будет уровень инфляции, и каковы будут депозитные ставки. Он могут, как резко понизиться, и тогда такую кредитную ставку вряд ли смогут осилить даже самые обеспеченные, так и еще больше вырасти. В этом случае семнадцать процентов годовых превратятся в очень умеренный платеж. К примеру, в 1992-1993 гг многие люди смогли погасить огромнейшие долги 1991 г месячной зарплатой.

Поэтому для отечественной экономики больше подходят “плавающие” ставки. Но такие ипотечные программы только начинают вводиться. В настоящее время опыт их использования отсутствует, и значит, никто не возьмется предсказать, как они будут работать в наших условиях. Особенно с учетом скрытой политики банков, когда они изначально обещают заемщикам низкую фиксированную ставку, и только вскользь упоминают о переходе к “плавающей” ставке через год или два.

Как видим, любая система кредитования несет в себе определенные риски. Отсюда вывод: не стоит брать кредиты под залог жилья, чтобы отправиться в отпуск или купить товары совсем не первой необходимости.


Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь.
Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.

Комментарии:

Оставить комментарий

© 2011 FinanceColumn.ru
Все права защищены.